【検証】教育ローンは有力か｜資産運用で生活費を賄うFIRE民にとっての子どもの学費対応

「資産が溜まったのでFIREしたい。しかし、子どもがまだ小さいので不安。」

このような悩みをお持ちではありませんか？

この悩みに対して「低金利の教育ローンを利用する」という選択肢を検討します。

もし不安が漠然としているなら、おそらくその原因は教育費です。

この記事は教育費を教育ローンで賄うという選択肢を上げた上で、教育ローンを利用する場合としない場合との比較検証をしていきます。

2024年2月本記事執筆現在、私には小学5年生と3年生の子どもがいます。その状況の中、2024年7月にFIRE民になる予定です。

私自身が子供の教育費に対して実際に検討した内容を説明したいと思います。

子供の学費を一括で払うか教育ローンで払うかの比較

仮に大学の学費が以下の通りだったとします。

教育ローンを利用するというのは利子というお金で返済期間という時間を買うことです。得られた時間の間に生み出すお金が利子を上回るならば教育ローンを利用する価値があります。

今回の検証では教育ローンを使わなければ４年で支払う学費を１０年かけて返すというローンの検証を行っていきます。

■検証の条件■

ローンの支払い利息を計算すると総額でおよそ５０万円となります。よって返済総額は約５００万円です。
これを１０年かけて返済するので、毎年の支払額はおよそ50万円です。

450万円の資産運用の元本を毎年５０万円ずつ取り崩しながら教育ローンを返済することを考えてみましょう。

１年後には４００万円、２年後には３５０万円、・・・と言う具合に元本が減っていきます。

元本からは配当収入を得ることができます。もし配当利回り3%、税引き後2.4%の配当収入を得るとすると期待できる配当収入とその合計は下の表のようになります。

表は単位は（万円）です。上の段は資産運用の元本の残高で下の段はその元本から資産運用で得られる配当収入を表しています。１０年後には５００万円を返すのでー５０になっています。

ややこしいところなので詳しく説明します。

教育ローンの４５０万円を資産運用に充てるというわけではありません。教育ローンを借りたので資産運用の元本から取り崩すのは入学金、授業料のある時ではなく、毎年５０万円でいいよね、という事です。

1年後には５０万円減って４００万円の資産運用の元本。そこから生み出される配当収入は９．６万円。２年後は、・・・と言う具合にこの表を見てください。

取り崩さなくて済んだので、その取り崩さずにすんだ５０万円で６年と言う時間を買った結果、４３万円の配当金を得ることができることが分かりました。

総支出は借入＋利子ー配当収入で、４５０万円＋５０万円ー４３万円＝４５７万円となりました。

合計４５０万円を教育ローンを使わずに支払っていくとします。

すると元本から得られる収入は以下のようになります。合計でおよそ１４万円でした。

支出は４５０万円-１４万円＝４３６万円となりました。

これまでの学費の４５０万円の中だけで話が完結するように損得勘定のそろばんをはじいてきました。

しかし、実際には４５０万円以外にも配当収入や他のパッシブインカムがあります。このため、返済期間に得られる収入があるので元本棄損はより抑えられるはずです。元本を棄損しない安心カウを買うと考えると教育ローンで支出を分散するのは有力な選択肢と言えそうです。

しかし、我が家の場合には教育ローンは利用しないという結論に至りました。

１０年にもわたる借金を抱えた挙句に支払総額が多くなるなるデメリットと、元本が減る速度が遅くなるという精神的なメリットを比較すると返済期間を引き延ばす価値はないと考えたからです。

今回のケースでは精神的な面を考えるとさっさと支払いを終えたほうが良いという結論です。

こういってしっかり自分の頭で考えることによって返済期限を延ばすことのメリットとデメリットを比較することができ、納得する結論を出すことができました。納得した結論を出すことによって不安も晴れていきます。

大切なのは教育ローンを利用するかどうかではなく、利用すべきかどうかをしっかり考えるべきという事でした。

現金一括払いが本当にいいのかということを考えるのは別のケースでも応用できます。

例えば自動車なども本当に現金一括で買うのがいいのか、リースの場合はどうなのかシミュレーションをするなどしっかり考えるのがよいと思います。

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